Zastrzeżenie banku dotyczy wniosków dotyczących kredytów o oprocentowaniu okresowo stałym (kredyty o stawce zmiennej wycofano z oferty jeszcze w ub.r.). Po tym, jak minie czas stałej stawki, jedną z opcji jest przejście na oprocentowanie zmienne. Niepodważalnym atutem nowego wskaźnika jest fakt, że jest on kalkulowany na bazie rzeczywistych transakcji – kończy Bartosz Turek. Kolejną ważną różnicą jest to, że WIBOR pokazuje oczekiwania dot.
Nowy wskaźnik ma być bardziej stabilny, ponieważ ma charakter rynkowy. Na zmiany stóp procentowych reaguje z opóźnieniem, a nie z wyprzedzeniem, jak WIBOR. Obecnie wartość wskaźnika WIRD (WIRON) jest też odrobinę niższa niż wskaźnika WIBOR, co może oznaczać korzystną zmianę dla kredytobiorców.
Likwidacja wiboru – kiedy nastąpi i czego spodziewać się w zamian?
Skutkiem ekonomicznym upadku umowy kredytu jest konieczność zwrotu tego, co strony wzajemnie świadczyły na swoją rzecz. Bank powinien zwrócić wszelkie uiszczone przez Państwa raty kredytu, a Państwo powinniście zwrócić kwotę udostępnionego kapitału (bez odsetek). „Gdyby dziś obowiązywał indeks WIRD jako alternatywa dla WIBOR, to przy kredycie o wysokości 300 tys. Zł na 25 lat rata każdego miesiąca byłaby 250 zł mniejsza. Zakładam, że uda się, aby nowy wskaźnik obowiązywał od 1 stycznia 2023 r.” – powiedział w czwartek wiceminister finansów Artur Soboń. W ostatnim raporcie Komisja Nadzoru Finansowego przedstawiła, jak będzie wyglądał proces zastąpienia starej stawki nową.
- Oprocentowanie kredytów oparte na WIRONie powinno być zatem bardziej adekwatne do rzeczywistej sytuacji.
- Administrator indeksu (GPW Benchmark) wylicza go na
podstawie szerszego zakresu transakcji, nie tylko międzybankowych.
- Sposób ustalania WIBOR-u jest zgodny z rozporządzeniem BMR.
- W związku ze zmianą procedury cywilnej w dniu 7 listopada 2019 roku, konsument pozywający bank może wybrać sąd, który będzie właściwy do rozpoznania sprawy wedle swojego miejsca zamieszkania.
O ile jest to korzystne dla posiadaczy kredytów, to zamiana wskaźników będzie działała na niekorzyść obligatariuszy. Zdaniem prawników, fakt że unijne rozporządzenie BMR nie obejmuje wszystkich instrumentów, w których wskaźnik WIBOR ma zostać zastąpiony WIRON-em, stwarza pole do kwestionowania tej zmiany w sądach. Według polskich przepisów, zamiana wskaźnika WIBOR na WIRON ma nastąpić na mocy rozporządzenia ministra finansów, które powinno zostać wydane pod koniec 2023 roku na podstawie art. 85 ustawy z 7 lipca 2022 r. O finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Masz rację, wykres obejmuje jedynie okres aprecjacji stóp %. Natomiast wczorajsze cięcie o 75pp da nam próbke jak się wskaźniki będą zachowywać podczas obniżek.
I choć trudno ten poziom uznać za niski, to trzeba przypomnieć, że jeszcze dwa miesiące temu był o 0,6 pkt procentowego wyższy, a to przy kredytach hipotecznych na wysokie kwoty daje spore różnice w ratach. Na koniec starego roku trzymiesięczny WIBOR zjechał w dół i 2023 rozpoczyna już z poziomu 7 proc. Posiadacze kredytów hipotecznych zapłacą niższe raty.
Czy wprowadzenie WIRON to tańsze kredyty?
W teorii ma on refinansować bankom koszty pozyskania środków finansowych, które następnie są udostępniane klientom banku jako pożyczka bądź kredyt. Jednakże obecny sposób ustalania wysokości WIBOR zabezpiecza przede wszystkim interes oraz ryzyko ekonomiczne banków, a nie klienta. Dzieje się tak, ponieważ w teorii wskaźnik referencyjny WIBOR to stopa procentowa po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom.
Różnice pomiędzy WIBOR, a WIRON
W indeksie SARON, od którego uzależnione jest oprocentowanie
kredytów we frankach szwajcarskich. Najważniejszą korzyścią wynikającą z usunięcia wskaźnika WIBOR, która została zawarta w tarczy dla kredytobiorców, powinno być zmniejszenie wysokości oprocentowania dla kredytów i pożyczek zawieranych w złotówkach. Ma się to przełożyć na zmniejszenie kosztów dla pożyczkobiorców.
Zmiana wskaźnika WIBOR® na WIRON nie musi więc oznaczać dla kredytobiorców znaczącego obniżenia kosztów kredytowania. Tym bardziej że unijne prawo wymaga, aby nowy i dotychczasowy wskaźnik referencyjny zasadniczo od siebie nie odbiegały. Można więc spodziewać się, że tak jak w przypadku stawki SARON, przy całkowitej zamianie WIBOR® na WIRON statystyki ekonomiczne dla banker 07.10-11.10-forex zostanie zastosowany tzw. Spread korygujący, który wyrówna różnice między wskaźnikami. W takim układzie również zmiana WIBOR® na WIRON w starych umowach może okazać się mało odczuwalna dla kredytobiorców. Do wyznaczania zmiennego oprocentowania kredytów hipotecznych będzie wykorzystywany jednomiesięczny WIRON stopa składana (WIRON 1M).
– powiedział Piotr Bartkiewicz, ekonomista z Banku Pekao. I dodał, że „z powodu tej nieprzewidywalności nie podejmujemy się prognozowania tej stawki.” Zastrzegł, że „na razie zakładamy, że stawki międzybankowe będą zachowywać się tak, jak WIBOR-y”. Co do zasady proces w I i II instancji łącznie może potrwać około 3 – 4 lat. Rekompensatą dla kredytobiorcy za czas oczekiwania na prawomocny wyrok są jednak odsetki ustawowe za czas opóźnienia. Wskaźnik WIRON opiera się na warunkach rzeczywiście
wykonanych depozytowych transakcji jednodniowych (overnight). Nazwa indeksu
pochodzi od Warsaw Interest Rate Overnight.
Pewny wybór 13: Ekologiczne rozwiązania – na co zwrócić uwagę kupując dom?
– Jedynie w okresie obniżek stóp procentowych w okresie pandemii WIRON 3M był tylko przez kilka-kilkanaście dni wyższy niż WIBOR 3M. WIRON 3M był niższy od WIBORU 3M o 0,81 punktu procentowego. jak stworzyć lepszy pokład Reasumując rzadko zdarzało się dotychczas, że WIRON 3M był wyższy niż WIBOR 3M. Problem w tym, że dziś nie możemy wciąż wykluczyć niekorzystnej dla kredytobiorców zmiany.
Wysoka inflacja w Polsce sprawia, że Rada Polityki Pieniężnej nie zaprzestaje podwyżek stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Tym samym wzrasta również wskaźnik WIBOR, od którego uzależnione jest oprocentowanie zobowiązań kredytowych udzielanych w złotówkach. Premier Mateusz Morawiecki zapowiedział likwidację WIBOR, a dokładniej jego zamianę na inną stawkę przy wyliczaniu oprocentowania. Rozporządzenie
BMR przewiduje, że jeśli takich transakcji nie zawarto, sięga się po kolejne
źródła danych – operacje z podmiotami niebankowymi,
a następnie tzw.
Wskaźniki z rynku
międzybankowego WIBOR i WIBID spotykaliśmy jako klienci banków także w innych
okolicznościach. Stanowiły one punkt odniesienia do ustalania oprocentowania
niektórych lokat terminowych, rachunków oszczędnościowych, kredytów dla
przedsiębiorstw, a odwołania do indeksów nierzadko znajdowały się w bankowych regulaminach. Wielu ekspertów studzi entuzjazm polskich kredytobiorców i wskazuje na wady likwidacji stawki WIBOR®. Głównym zarzutem jest tutaj to, że wskaźnik WIRON®, choć jest obliczany na podstawie faktycznie dokonywanych transakcji na rynku międzybankowym, wcale nie jest zdecydowanie niższy niż WIBOR®. W konsekwencji rósł też wskaźnik WIBOR®, od którego uzależnione jest oprocentowanie kredytów udzielanych w złotówkach.
Sprawdziliśmy, co oznacza to dla kredytobiorców i czy zastąpienie WIBORU® przez WIRON® może przynieść im korzyści. Przy obliczaniu wskaźnika WIBOR w pierwszej kolejności brane są rzeczywiste transakcje, a jeśli ich brak, to kwotowania wiążące generowane przez algorytmy. Brane pod uwagę są także prognozy dotyczące zbliżających się zmian wysokości stóp procentowych i inflacji. Indeks WIRON obliczany jest na podstawie transakcji i nie zawiera prognoz oczekiwań.
Usunięcie WIBORU z kredytu PLN to obniżenie raty a nie unieważnienie kredytu jak u Frankowiczów?
Absolwent Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Warszawskiego. Stypendysta Królowej Holenderskiej oraz Académie de droit international de La Haye, EUI we Florencji. Posiada kilkunastoletnie doświadczenie w prowadzeniu spraw przed sądem w tym w sprawach precedensowych (spory kiedy świat otwiera się przejechać na wenecji simplon-orient-express, europa frankowe, , opcje walutowe, wskaźnik Libor). Specjalizuje się w prawie bankowym, rynku kapitałowym, prawie papierów wartościowych. Doradza zarządzającym funduszami, towarzystwom funduszy inwestycyjnych oraz domom maklerskim w sprawach szeroko pojętego rynku finansowego.
Zdaniem analityków PKO BP RPP może ostrożnie rozpocząć obniżki stóp już w III–IV kw. Przed wydaniem wyroku sąd może udzielić zabezpieczenia roszczenia kredytobiorcy złotówkowego na okres trwania postępowania, które polega na zawieszeniu spłaty WIBOR-u. Inaczej mówiąc, kredytobiorca na czas trwania postępowania sądowego spłaca ratę kredytu bez WIBOR-u. Przykład umów frankowych, w których zastąpiono wskaźnik LIBOR indeksem SARON pokazuje, że konsument ma w tej kwestii niewiele do powiedzenia. Od 1 stycznia 2022 roku na mocy rozporządzenia Komisji Europejskiej wskaźnik referencyjny LIBOR CHF w umowach frankowych został automatycznie zastąpiony stopą SARON.
